金融贷款评估引入 DeepSeek 应用方 案 目 录 1. 引言...............................................................................................................5 1.1 金融贷款评估的背景与挑战.............................. .....16 2.3 DeepSeek 与机器学习的关系............................................................17 3. 金融贷款评估的传统方法...........................................................................19 3.1 信用评分模型... ................................................................................28 4. DeepSeek 在金融贷款评估中的应用方案.................................................30 4.1 数据收集与预处理..........................

（一） 银行类金融机构贷款税收优惠..........................................................................108 98． 金融机构农户小额贷款利息收入免征增值税.......................................... 108 4 99． 金融机构小微企业及个体工商户小额贷款利息收入免征增值税. ......... 109 100． 金融机构农户小额贷款利息收入企业所得税减计收入........................ 112 101． 金融企业涉农和中小企业贷款损失准备金税前扣除............................ 113 102． 金融企业涉农和中小企业贷款损失税前扣除........................................ 115 103． 119 105． 中国农业银行三农金融事业部涉农贷款利息收入可选择适用简易计税方 法缴纳增值税.........................................................................................................120 106． 中国邮政储蓄银行三农金融事业部涉农贷款利息收入可选择适用简易计 税方法缴纳增值税.

的利好政策法规陆续出台，行业逐 渐复苏，预计到2029年，中国供应 链金融市场交易额规模将达到110.8 万亿元人民币。 *资产证券化包括供应链ABS和ABN； 银行直接资本包括供应链贷款、银行保理等；商业保理直接资本不包括保理 ABS。 **其他包括小额贷款公司、融资租赁和P2P等。 注：某些金额和百分比数字已进行四舍五入调整。 复合增长率 (2020-2024) 复合增长率 (2024-2029E) -15 连续三年下降且下降幅度较大，交易量在2024年萎缩至1,744亿元 人民币左右，下降原因主要系： • 严格的政策压力：2020年8月中国对重点房企融资提出“三道红 线”，2020年底又提出金融机构房地产贷款集中度上限，对银行 业金融机构发放的个人住房贷款占全部贷款的比例提出上限要求， 深刻改变了房地产金融格局，说明凭借高杠杆高周转进行快速扩 张的资本红利时代已经结束。 • 房企信用危机：2020年7月以来，多家房地产企业相继出现债券 金周转速度，实现技术驱动的降本增效 与资源优化，推动供应链金融行业迈向 智能高效新阶段。 中小微企业融资痛点分析 -中小微企业在中国经济市场中占有显著地位，近年来其融资需求快速增长，但其融资当下还面临着融资渠道单一、银行贷款 审批放款难以及融资成本高企等痛点，而金融机构法的传统信贷体系与机制难以有效解决该类痛点 资料来源：中国银行业协会，中国人民银行，中国金融研究中心，灼识咨询 融资成本 高企 关键分析 痛点

（2）政策摘要：对新增生产性固定资产贷款给予贴息。 （3）实施范围、补助对象及补助标准：贴息范围：市级以 上农业产业化龙头企业或农业招商引资企业在建、新建、改扩建 的农产品深加工项目，所发生的生产性固定资产投资金融机构贷 款，包括新增生产机器设备、生产用厂房和配套的附属设施、产 品研发和检测设备仪器、新投资建设冷藏保鲜库项目等贷款给予 贴息。贴息标准：原则上对单个项目贷款贴息期限不超过 2 年， 实际贷款时间低于 实际贷款时间低于 2 年的按实际执行。贴息率不超过同期中国人 民银行发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）。单个项目生产 性固定资产投资贷款额度 500 万元（含）—1 亿元的，贴息总额 度上限为 700 万元；贷款额度 1 亿元以上的，贴息总额度上限为 2000 万元。 （4）实施期限：本办法自印发之日起施行，执行期限为五 年。 （5）执行单位：全省各级农业农村部门、财政部门。 二、产业融合发展类 队伍。 - 37 - 第五部分 金融服务及防灾减灾 1.现代设施农业建设贷款贴息 （1）政策依据：《农业农村部 财政部关于做好 2025 年粮油 生产保障等项目实施工作的通知》（农计财发〔2025〕9 号）。 （2）政策摘要：对满足现代设施农业生产经营所必需的基 础设施建设、固定资产设备投资等贷款给予贷款贴息。 （3）实施范围、补助对象及补助标准： 贴息对象：农户、家庭农场、农民合作社、农业企业，以及

月末，中资商业银行累计参与中 资企业可持续发展挂钩银团贷款 13 笔，银团总金额超 500 亿元。国际银行如汇丰、星展银行等均设置了遵 循可持续挂钩贷款原则（Sustainability Linked Loan Principles）的贷款产品，贷款方通常需要与银行商 议设立碳减排量、可再生能源使用量等细分目标，在达标情况下可以以较低利率获得贷款。绝对减碳目标、 强度减碳目标均属于企业与银行商议 强度减碳目标均属于企业与银行商议可持续类、转型类投融资项目时，常用到的指标类型。企业提前主动设 定减碳目标，积累相关数据基础和减碳路径分析结果，有利于企业承诺符合企业实际的可持续指标，并顺利 通过贷款尽职调研。 表 2 企业减碳目标包含信息 11 10 减碳目标制定指导手册 HSBC 此外，碳排放相关指标必须具备可计量、可重复验证、同业可比的特征。可计量性表示相关指标具有经国际公认或监管机 构指定的计量标准；可重复 各类设施、能源或工艺，通过股权比例法、 财务控制法或运营控制法进行合并。 2) 选择合理的碳目标设定边界：综合考虑企业上市地以及各 分、子实体运营地监管机构的披露要求，企业申请可持续挂 钩贷款或发行可持续挂钩债券 15 的主体需求，下游客户的绿 色采购要求等，选择某一项目、子公司、总公司或集团作为 边界。 国际常用标准体系包括 ISO 14064 16，GHG Protocol 17

计资源 分配，响应速度提升 50%） 3 、风险导向型嵌入式审计：将审计职能前置嵌入业务流程，如在信贷审 批 系统设置实时合规检查节点。通过规则引擎自动拦截偏离风险偏好的操作 （如超 额授信、关联方贷款），并生成风险热力图指导后续审计重点。（监管 规则语义 解析与代码化映射，如《商业银行资本管理办法》条款转化为系统规 则）；实时 风险仪表盘展示违规操作分布） 二、审计工作管理与审计质量控制 （5）高风险国家客户交易筛查名单是否与 FATF 最新公告同步更新，排除 机制是否设置合理申诉路径？（比对银行黑名单与高风险国家发布清单，审查 可 疑交易申诉处理日志） 2 、信贷业务合规 （6）普惠金融贷款数据报送是否存在虚构小微企业主体套取政策红利的行 为？（比对工商登记信息与授信客户清单，结合企业经营与纳税数据等综合判 断， 比对清单和建立识别机制等） （7）绿色信贷项目环境效益测算是否取得第三方认证，资金使用是否与环 金划付凭证） （8）集团客户授信集中度是否穿透至实际控制人关联企业，隐性担保是否 纳入风险敞口计算？（绘制集团股权架构图，核查授信系统关联关系标识完整 性） （9）贷款五级分类调整是否留存充分依据，逾期 90 天以上贷款是否按监 管 要求合理分类？（分析分类调整审批单，比对征信报告与内部分类结果差 异） 3 、数据安全与隐私 （10）联邦学习建模过程中客户特征数据是否实施差分隐私保护，模型参

挥更为综合的功能，如在现货交易的基础上发展衍生品交易，在直接融资的基础 上发展间接融资等。以碳排放权抵质押贷款为例，有碳排放权盈余的企业可于碳 碳市场与碳金融发展报告 3 市场中出售碳排放权，通过直接融资的方式获得资金，同时，企业也可选择将碳 排放权作为一种新型抵质押物，向银行申请贷款，通过间接融资的方式获得资金。 碳排放权抵质押贷款等碳金融产品的出现，有效将银行等金融机构引入到碳市场 中，建立起了传统金融市场 思路。 金融创新方面，试点突破传统交易框架，构建了涵盖质押融资、债券、保险 及衍生品的多层次产品体系——广东推出跨境质押与碳中和债券，湖北探索 CCER 质押贷款与碳保险，上海试点碳远期合约与信托产品，天津创新“碳表现 挂钩贷款”，重庆开发碳汇收益权质押，深圳发行首单碳债券并运用区块链技术， 这些实践推动碳资产从“履约工具”向“金融资产”转化，但也暴露了衍生品复杂度 高、流动性不足等问题。 碳市场与碳金融发展报告 7 湖 北 首创“涨跌幅限制+大宗交 易”制度；二级市场换手率 超 20%；允许 CCER 抵消 比 例 达 10% （ 全 国 标 准 5%）。 全国首单 CCER 质押 贷款（2000 万元）、碳 保险（覆盖碳价波动风 险）；成立碳金融研究 院。 高活跃度市场； CCER 金融化应 用领先。 CCER 项目地 域 性 限 制 影 响流动性；衍 生 品 接 受 度 待提升。

..........................................................................................109 5.2 贷款申请与审批.............................................................................................. 营成本，同时提升客户体验与业务转化效率。具体目标分解如下： 首先，建立覆盖全渠道的智能服务矩阵，实现 90%标准化业务 的自动化处理。通过自然语言理解技术，智能体可准确解析客户关 于账户查询、理财产品咨询、贷款申请等高频需求，响应速度控制 在 3 秒内，准确率需达到 98%以上（参照 2023 年银行业智能客服 平均 85%的准确率基准）。关键性能指标包括：  业务覆盖范围：支持 12 类核心银行业务场景 的推理能力生成个性化推荐方 案。测试数据显示，AI 智能体可同时处理 200+客户画像维度，较 人工客户经理分析效率提升 40 倍。典型应用场景包括： 1. 根据客户资产变动自动触发理财产品推荐 2. 识别潜在贷款需求后生成预审批方案 3. 监测异常交易实时推送风险提示 第三，实现与银行现有系统的无缝集成。智能体将通过 RESTful API 对接核心银行系统、信贷审批系统、财富管理平台等 关键系统，

个⼈客⼾ 储蓄与投资 储蓄账⼾、定期存款、投资基⾦、股票交易账⼾ 贷款和信贷 个⼈贷款、房屋按揭贷款、汽⻋贷款、信⽤卡 ⽇常银⾏服务 ⽀票账⼾、借记卡、⽹上银⾏、移动银⾏、⾃动取款机（ATM） 保险产品 ⼈寿保险、健康保险、房屋保险、⻋险 财务规划与咨询 退休规划、教育基⾦、财富管理服务 中⼩企业 融资和贷款 商业贷款、运营资⾦贷款、设备融资、商业信⽤卡 现⾦管理 企业账⼾、⽀付处理、资⾦转账、薪资发放服务 企业账⼾、⽀付处理、资⾦转账、薪资发放服务 商业保险 责任保险、财产保险、员⼯福利保险 咨询服务 商业计划、财务规划、市场分析 ⼤型企业和机构 企业融资 企业贷款、债务发⾏、股权融资、并购融资 现⾦管理和⽀付解决⽅案 全球资⾦管理、贸易融资、供应链⾦融 投资银⾏服务 并购咨询、IPO承销、债券发⾏ ⻛险管理 对冲和衍⽣品、外汇管理、信⽤⻛险评估 ⾼净值客⼾ 财富管理 专属理财顾问、定制投资组合管理、家族办公室服务

15 图7 数字技术提升生产效率并降低运营成本 图21：良好的管理实践提高了及时的交货。 23 图9 良好的财务管理可以促进认证 图25 良好的技能匹配提升生产效率和财务管理 31 图11 企业在申请贷款时面临障碍 第33图 12 公司如果能获得融资并拥有熟练的工人，则创新更多。 全球中小企业竞争力调查图表35号 47 一点至关重要，因为调查数据显示，在获取资金方面， 这些企业通常比男性领导的企业几乎低30个百分点。 融资渠道对企业增长同样至关重要。超过一半（55%） 的受访企业表示融资渠道是阻碍因素，只有四分之一的 企业在过去三年内申请过贷款。在未申请贷款的企业中 ，常见的原因是他们认为自己的申请不会被批准，或者 申请程序过于复杂。 在两种情况下，数据显示，采用这些做法的公司比那些 没有采用的公司更有可能报告良好的技能匹配。这些做 法对于吸引具有数字技能的工人尤为重要，而在乍得， 。重 点应放在普及电力接入、扩大互联网网络覆盖范围和降 低互联网服务及设备成本上。 足够的金融访问权限对于改善企业的增长机会是必要的 。通过数字化解决方案简化贷款申请程序，以及提高企 业的金融素养技能，是提高乍得企业申请并获批准贷款 的可能性的一些重要步骤。 推广乍得企业认证可以帮助他们进入新市场并增强全球 竞争力。传播如何获得认证的信息以及提供财务支持以 帮助企业承担认证费用是至关重要的。