高客户忠 诚度。本报告提供的措施建议和真知灼见，能够有助银 行消除转型障碍，扩大人工智能应用规模，为在竞争和 智能化程度与日俱增的未来取得成功奠定基础。 本报告总结了针对人工智能（AI）给银行业带来的价值 进行大量研究的结果，旨在为从刚开始试点到希望在内 部整体推行人工智能计划的银行管理层提供在人工智能 转型各阶段切实可行的真知灼见。 当前，虽然部分银行在应用人工智能方面取得了很大的进 资，也将成为重新定义战略、运营和文化的 催化剂。为充分挖掘人工智能的潜力，银行 必须以开放的心态拥抱变革，并将人工智能 融入成为推动以客户为中心实现可持续发展 的一大核心因素。 Francisco Uría 全球银行业与资本市场主管合伙人 毕马威国际 调研结论 阶段二 阶段三 主要考虑因素 为迎接人工智能奠定基础 为您的人工智能转型保驾护航 简介 概要 引言 引言 打造智慧银行 阶段一 © 2025 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） 正从根本上重 塑其业务 人工智能支出可能出现大幅增加 认为将增加20% 受访者中， 另有 认为将超过20% 人工智能在银行业得到广泛应用 实现了成本 节约 认为能够拥抱人工智能的银行 将在业内形成竞争优势 预计人工智能投资将达到中等 至极高的回报率 银行业高管对人工智能寄予厚望 调研结论 阶段二 阶段三 主要考虑因素 为迎接人工智能奠定基础 为您的人工智能转型保驾护航 简介 概要

制难以有效解决该类痛点 资料来源：中国银行业协会，中国人民银行，中国金融研究中心，灼识咨询 融资成本 高企 关键分析 痛点 融资渠 道单一 且审批 覆盖率 不足 银行贷 款审批 手续繁 杂放款 周期长 现金流紧张， 运营资金紧缺，最后需要建立生态圈，看整体的发展， 而不是小微企业单一的运营状况 中国中小微企业融资需求快速增长 中国银行业金融机构发放给小微企业的贷款余额，2020年-2024年 延期还本付息支持力度的通知》 中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、 财政部、国家发展和改革委员会(含原国家发 展计划委员会、原国家计划委员会)、工业和 信息化部、国家市场监督管理总局 • 鼓励银行业金融机构按市场化原则与企业共同协商延期还本付息。 • 行业金融机构要加大政策宣传解读力度，及时公示办理条件、所需材料、办理流程及办理 时限，提高小微企业办理贷款延期的便利度。 2021.12 《国务院办公厅关于印发加强信用信息 持政策有关事宜的通知》 中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、 财政部、国家发展和改革委员会(含原国家发 展计划委员会、原国家计划委员会) 、工业和 信息化部 • 对于符合条件的地方法人银行业金融机构新发放的普惠小微企业信用贷款，人民银行通过 货币政策工具继续给予优惠资金支持，支持比例为贷款本金的40%。 2020.09 《中国人民银行、工业和信息化部、司 法部等关于规范发展供应链金融

科技跨越式发展，实现数字化转型和核心竞争力提升。 4 数据源自毕马威《2024 中国金融科技企业首席洞察报告》。 5 指金融信息投资咨询，主要业务包括市场调研、商业报告和技术咨询等。 10 国家金融监督管理总局数据，中国银行业金融机构法人数和 证券公司数近五年分别增加了30家和9家 6。金融业竞争存活 同业数的增加，导致了客户获得成本和企业营销成本的上 升。 同时，随着客户对金融产品个性化需求上升，传统市场 化。当突发市场波动时，若金融机构无法及时调整风险策略， 将导致客户投资损失，甚至客户流失。 6 国家金融监督管理总局官方公告，截至 2023 年底，中国银行业金融机构法人共 4608 家，中国 证券公司共 140 家；2019 年中国银行业金融机构法人共 4588 家，中国证券公司共 131 家。 11 合规压力来源于监管环境的变化，新的监管法规和标准 要求金融机构不断更新和完善自身风险管理框架，甚至构建 过高等。金融数据一般包含客户的个人身份信息以及资产信 息，如果这些敏感信息发生大规模泄露，金融机构将承担包 括巨额罚款、品牌形象损害等严重后果。 金融数据安全领域存在《中华人民共和国中国人民银行 法》《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和 国商业银行法》在内的多项法律法规。在数据隐私法规日益 严格的情况下，为确保合规，金融机构需要不断更新和完善 安全措施，这也将耗费大量的人力和财力。 数字孪生技术在解决上述金融业务场景的痛点上，具有

泰康科技有限公司：泰智医——重塑客户旅程，打造“就医无忧”新体验 26 华夏银行股份有限公司：华夏银行企业级数据服务平台打造数智服务生态 28 弘康人寿保险股份有限公司：弘康人寿场景化风控 32 上海佩企信息技术有限公司：银行业外包供应商及人员管理项目 35 火石创造科技有限公司：火石创造科创大脑——基于数据智能的科技金融创新服务 39 附录 I 评委会专家 44 ·009· 目 录 ·010· ·029· 背景和主要驱动力 随着社会进步和数字化发展，以及相关会议精神指示，我国经济发展正从追求速度和规模的粗放 式增长向注重质量和效益的精细化模式发生根本性转变，数字经济成为经济发展关键驱动力。银行业 作为国民经济重要组成部分，更需响应国家战略要求，积极推动数字化转型，促进数字经济与实体经 济深度融合，适应当前发展新形势。 近年来，华夏银行在政策驱动与监管要求下，将数字化转型确立为重要战略转型方向，坚持“数 转型方向，坚持“数 字华夏、智慧金融”的数科转型目标，不断加大科技投入，建设数字化人才体系，加速数据、科技、 组织与人才等四大数字化能力建设，推进业技融合与技管融合，积极探索数字经济与传统银行业的深 度融合，全面推进数字化建设。面对着数据量的爆炸式增长、数据类型的日益复杂以及用户对数据服 务要求的不断提高，我行主动对传统数据服务模式进行改革，以解决传统模式中数据来源单一、审批 流程复杂、

伏和氢能产业则有望成为中东和北非地区可再 生能源发展的领头羊。数字化技术不断深入赋 能制造业，国家工业战略“3,000亿迪拉姆行 动”预计将产生816.6亿美元的工业产值。迪 拜和阿布扎比将巩固其在全球金融中心的地 位，银行业、保险业、资管和金融科技行业将 迎来发展良机。旅游业也是阿联酋经济转型的 重要驱动力，政府计划2031年旅游业对GDP 的贡献达到1,225亿美元。年轻消费群体为阿 联酋电商产业的高速发展持续增添动力，多家 20% 0 50 100 150 200 250 300 350 400 450 2020 2021 2022 2023 金融保险业GDP（亿美元） 同比 金融 阿联酋银行业近年来经营稳健，存款吸纳能力 较强，资本充足率长期保持高位。阿联酋中央 银行最新报告显示，在阿联酋经营的银行在 2023年9月至2024年9月期间总资产增长了 11.4%，存款总额增长14.1%。2024年，穆迪 美元 银行业资产总额 同比 11% 18.3% 资本充足率 银行类型 家数 本地注册银行 23 海湾合作委员会银行 6 批发银行 11 外国银行 21 代表办事处 70 财务公司 17 货币兑换行 76 6,000 家 同比 24% 迪拜国际金融中心活跃注册公司数量 数据来源：阿联酋中央银行、阿联酋通讯社，数据截至2024年6月 0.7 万亿 美元 银行业存款总额

2024-06-02 2024-07-02 2024-08-02 2024-09-02 2024-10-02 2024-11-02 2024-12-02 2025-01-02 2025-02-02 银行业 非银金融 沪深300

能以牺牲系统性能为代价，我们坚决避免用落后的技术系统替换现有 的先进系统，从而确保业务建设的持续进步。经过深入测试和广泛调研，我们选定了国产鲲鹏芯片和海光芯片作为 国产化替换的优选方案，以保障银行业务的稳定运行。同时，我们规划了一朵云内管理多种信创芯片的能力，以预 防未来单一技术路线可能带来的风险。此次建设的信创云平台具有出色的兼容性，能同时支持海光、鲲鹏、飞腾以 及 Intel 等多种芯 战，我们在信创云平台中启用 了安全组机制。通过细致的安全策略配置，我们实现了对东西向流量的精细控制，有效隔离了不同业务系统之间的 网络通信。这一举措不仅显著提升了云平台的安全性，还进一步确保了银行业务数据的保密性和完整性。安全组的 实施，使得我们可以根据需要灵活地定义网络访问规则，防止了潜在的安全威胁和数据泄漏风险。 为了解决日常运维对云内流量分析的迫切需求，我们决定尝试将科来的先进技术与华为云进行融合。在经过多 吉林农信：新数据中心云计算平台建设项目 中国银行业信息科技领域“十三五”发展规划的监管指导意见，针对云计算技术提出了明确的方向，强调银行 业应积极探索并构建私有云平台。在此过程中，需采用高度成熟且具备强开放性的技术，如计算虚拟化、容器虚拟 化、分布式存储及网络虚拟化等，以构建资源池，进而实现资源的弹性供给、灵活调度及动态计量，从而打造高效、 可靠的私有云平台。同时，指导意见还鼓励银行业探索建立面向金融公共服务的行业云，旨在通过私有云与行业云

AI 2.0 + 金融：我们认为，金融行业数据丰富且数据质量高，具备大模型训练的良好基础。同时，金融行业大量产品最终服务于 C 端用 户， 大模型应用场景丰富。随着大模型与证券、保险、银行业务的融合，创新应用将层出不穷。 2.1 AI 2.0 时代来临，金融行业数据丰富，应用场景多，将产生大量的创新应用 资料来源：量子位、华西证券研究所 21 苏黎世保险 u 关于大模型在银行业的应用，度小满 CTO 许冬亮也提出了三 大方向。 1 ）基于大模型的智能客服将超越人工服务，让高 质 量顾问式金融服务成为可能； 2 ）生成式大模型可以成为 理财 师、经纪人等从业者的“全能业务助理”；

表明随着数字化转型的加速，大数据解决方案的需求在金融、医疗、交通、教 育等多个领域仍在不断增加。在金融领域，大数据技术被广泛应用于智能风控、 客户行为分析和精准营销，2024 年上半年，中国银行业的不良贷款率同比降低 了 0.3 个百分点，达到 5.3%（来源：中国银行业协会），这得益于大数据对金 融风险的精准识别和管理。在医疗领域，大数据分析帮助优化疾病诊断和治疗 方案，提高了医疗服务的效率和质量，截至 2024 年上半年，医疗 展规划》等文件的发布， 还源于技术创新和市场需求的双重驱动。在金融领域，人工智能技术的应用显 著提升了风险管理能力和客户服务效率，2024 年上半年，中国银行业的不良贷 款率同比降低了 0.3 个百分点，达到 5.3%（来源：中国银行业协会），通过智 能风控系统对大量交易数据的实时分析，银行能够更准确地识别潜在风险，增 强金融系统的稳定性。在医疗领域，人工智能的应用同样取得了显著进展，截

338.2 377.4 417.0 465.7 522.8 625.6 745.1 2019 2020 2021 2022 2023e 2024e 2025e 2026e 2027e 银行业（亿元） 保险业（亿元） 证券业（亿元） 5124.7 5861.2 2019-2027年中国金融机构科技投入情况 CAGR=11.98% 2224.7 2691.8 3058.7 3358 www.iresearch.com.cn 银行业：科技投入情况分析 前沿技术应用将成为银行科技投入的核心增长点，以超25%的复合增长 率高速增长；云原生建设及AI与大数据的融合应用备受行业期待 随着银行业数字化转型的推进与科技岗位的扩充，近年银行科技团队建设与人员薪酬成本占据科技投入的较高比例，但随着后续市 场的逐步稳定 8%的复合增长率稳步提升。对于前沿技术应用来说，伴随着新技术产品的迭代升级与一体化解决方案的落地应用， 预计未来3-5年将以超25%的复合增长率高速增长，其中云计算与云原生的建设以及AI与大数据的综合应用将成为银行业前沿技术投 入的两大核心点，预计2027年两者的综合投入将突破500亿元。 1536.3 1580.8 1602.5 1606.2 1698.3 691.3 773.4 868.0 1022.0