智慧银行 以人工智能驱动转型并创造价值 毕马威 创·见不同 毕马威国际 kpmg.com/intelligentbanking © 2025 毕马威华振会计师事务所（特殊普通合伙） — 中国合伙制会计师事务所，毕马威企业咨询（中国）有限公司— 中国有限责任公司，毕马威会计师事务所— 澳门特别 行政区合伙制事务所，及毕马威会计师事务所— 香港特别行政区合伙制事务所，均是与毕马威国际有限公司 （英国私营担保有限公司)相关联的独立成员所全球组织中的成员。 版权所有，不得转载。 智慧银行：以人工智能驱动转型并创造价值 2 目录 引言 阶段二：融合 概要 阶段三：演进 调研结论 为迎接人工智能奠定基础 简介 主要考虑因素 阶段一：赋能 打造智慧银行 毕马威：以经验与诚信为您的人工智能转型保驾护航 03 04 05 08 11 15 22 28 32 37 40 © 2025 版权所有，不得转载。 智慧银行：以人工智能驱动转型并创造价值 3 然而，许多银行却因为保守而故步自封。定义长期价值 颇为不易，许多银行在制定明确目标、确定关键业绩指 标（KPI）和验证投资回报率（ROI）方面步履维艰。技 术升级需要成本，实施存在风险，而且高管希望转型但 却对领导这项工作犹豫不决，使得挑战显得更为严峻。 如欲将自身打造成为智慧型金融机构，银行应该积极拥 抱人工智能，将其视为可持续发展的驱动因素之一。银

构建多技术融合的湖仓一体化平台 打造银行数据智核新引擎 陕西农信湖仓一体建设实践 数字化转型取得积极成效，形成数字金 融和科技金融、绿色金融、普惠金融、 养老金融协同发展的良好局面。 做好数字金融大文章 目录 项目背景 01 项目方案 创新点及技术实现特点 02 03 04 运营分享 01 项目背景 主要内容：立足自身实际与发展定位，制定推动陕西农信高 质量发展的数字金融战略框架。 国家政策密集出台 • 2019年，人民银行发布《金融科技（FinTech）发展 规划（2019-2021年）》，启动金融科技创新监管试 点探索。 • 2020年，人大发布《数据安全法》、个人信息保护 法》，人民银行发布《征信业务管理办法》。 • 2021年，中央十四五规划纲要指出，要”稳妥发展 金融科技，加快金融机构数字化转型“。 • 2022年，人民银行《金融科技发展规划（2022- 2025年）》 2025年）》 银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意 见》 国务院《”十四五“数字经济发展规划》。 夯实数据基础 • 2020年，陕西农信启动数字化转 型工作，贯彻新发展理念、立足新 发展阶段，坚持数据驱动业务发展， 持续发挥数据要素价值。 • 面对井喷式增长的数据量及数据应 用需求，当前数据仓库MPP、大 数据平台Hadoop存在数据孤岛、 处理效率低、流转时间长等问题，

影城资金支出户的操作权限分配 待确认： 1. 未来是否在影城层面保留用于影城零星支出的账户？ 2. 第二类账户的资金来源方案： 方案一：有资金需求时，单独申请资金下拨，将资金下拨到影城出纳负责操作的银行账户 方案二：如果零星支出的事项较少，是否可直接通过备用金进行支付，无需申请资金下拨 类型一账户 影城层面 支出户 类型二账户 参照资金集中管理模式 影城出纳 操作权限 资金来源 财务共享中心 1 收银稽核 —— 确认各收款方式及服务费收入 流程 2.1 销售数据传输 —— 确认票房及卖品收入、会员卡 及自制票券销售 流程 1.2 资金入账 —— 现金缴存、第三方提现、核销应收 借：银行存款 贷：现金（现金缴存流程） 在途资金 -POS 应收账款 - 第三方卡 / 第三方票券 应收账款 - 支付宝 / 微信 应收账款 - 第三方平台 财务结果 1 步骤 2 财务结果 2 步骤 3 财务 结果 3 步骤 4 财务结果 4 现金 现场 柜面 现金清点 确定现金 - - - - 现金缴存 现金转银行存款 银行刷卡 现场 柜面 卡单清点 确定在途 - - - - 刷卡入账 在途转银行存款 第三方刷卡 现场 柜面 卡单清点 确定应收 - - 第三方对账 - 资金入账 核销应收 第三方票券 现场 柜面 票券清点 确定应收 - - 第三方对账

中国银联股份有限公司* 成方金融信息技术服务有限公司 中国工商银行股份有限公司* 中国银行股份有限公司* 中国建设银行股份有限公司 中国农业银行股份有限公司 交通银行股份有限公司* 中国邮政储蓄银行股份有限公司 招商银行股份有限公司* 上海浦发银行股份有限公司* 中国民生银行股份有限公司 广发银行股份有限公司* 深圳前海微众银行股份有限公司* 蚂蚁科技集团股份有限公司* 北京火山引擎科技有限公司* 蓝象智联（杭州）科技有限公司* 深圳市洞见智慧科技有限公司* 上海富数科技有限公司* 深圳壹账通智能科技有限公司* 上海荣数信息技术有限公司 杭州金智塔科技有限公司* 参编单位： 华夏银行股份有限公司 兴业银行股份有限公司 浙商银行股份有限公司 网联清算有限公司* 光大科技有限公司 建信金融科技有限责任公司 北京国家金融科技认证中心有限公司 中国移动通信集团有限公司 华为技术有限公司 北京百度网讯科技有限公司 响并重构着经济社会运行和社会治理，已经成为影响未来发展的 战略性资源。党的二十届三中全会通过的《中共中央关于进一步 全面深化改革 推进中国式现代化的决定》明确提出“建设和运 营国家数据基础设施，促进数据共享”。人民银行《金融科技发 展规划（2022—2025 年）》要求“探索建立跨主体数据安全共 享隐私计算平台，在保障原始数据不出域前提下规范开展数据共 享应用”。隐私计算因其“可算不可见”的特性已然成为数据要

灼识咨询通过运用各种资源进行一手研究和二手研究。一手研究包括访谈供应链金融行业的行业 专家和业内人士。二手研究包括分析各种公开发布的数据资源，数据来源包括中华人民共和国国 家统计局、国家金融监督管理总局（原“中国银行保险监督管理委员会”）、中国证券监督管理 委员会、上市公司公告等。灼识咨询使用内部数据分析模型对所收集的信息和数据进行分析，通 过对使用各类研究方法收集的数据进行参考比对，以确保分析的准确性。 互联网金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给资金需求人群的民间小额借贷模式 SWIFT Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication 环球银行金融电信协会，是一个银行之间的通信网络，用于安全地交换金融信息。 RPA Robotic Process Automation 机器人流程自动化，一种软件技术，可轻松创建、部署和管理软件机器人，模拟人类行为，与数字系统和软件进行 • 中国于近几年围绕“普惠金融”集 中出台政策，主要致力于金融数字 化，融资便利化，监管完善化。供 应链金融被纳入普惠口径考核范围， 同时供应链金融是银行配置优质资 产、推动基金高效循环的重要抓手。 普惠金融政策提升银行投放积极性， 带动银行直接融资规模持续增长。 • 资产证券化市场过去在房地产信用 危机和相关融资政策趋严的大背景 下，呈现较大幅度的下降，然而在 建工、城投等行业发行占比提高及

长江养老保险股份有限公司：长江养老数智一体化主动投研平台 22 泰康科技有限公司：泰智医——重塑客户旅程，打造“就医无忧”新体验 26 华夏银行股份有限公司：华夏银行企业级数据服务平台打造数智服务生态 28 弘康人寿保险股份有限公司：弘康人寿场景化风控 32 上海佩企信息技术有限公司：银行业外包供应商及人员管理项目 35 火石创造科技有限公司：火石创造科创大脑——基于数据智能的科技金融创新服务 五年规划 (2021- 2025 年 ) 和 2035 年远景目标纲要，规划指出：强化保险科技价值赋能、促进保险业务高质量发展、 增强技术风险防范能力；2021 年 12 月 29 日，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022-2025 年）》， 规划指出：充分释放数据要素潜能、打造新型数字基础设施、深化关键核心技术应用、激活数字化经 营新动能、加快金融服务智慧再造、加强金融科技审慎监管。企业经营中 为解决数据获取、理解及使用困难、智能化支持困难、数字人才短缺和难以构建统一 数据管理体系等问题，打造出一个企业级数据服务平台（简称：数据魔方），数据魔方是 全行数据分析和数据服务体系的重要组成部分，平台以满足华夏银行全行数据分析和数据 服务需求为出发点，以实现服务运营与管理能力提升为立足点，充分发挥数据服务价值， 为全行业务人员提供数据展示、数据加工及报表、报告制作等功能。通过内外部数据融合， 构建精准营

伏和氢能产业则有望成为中东和北非地区可再 生能源发展的领头羊。数字化技术不断深入赋 能制造业，国家工业战略“3,000亿迪拉姆行 动”预计将产生816.6亿美元的工业产值。迪 拜和阿布扎比将巩固其在全球金融中心的地 位，银行业、保险业、资管和金融科技行业将 迎来发展良机。旅游业也是阿联酋经济转型的 重要驱动力，政府计划2031年旅游业对GDP 的贡献达到1,225亿美元。年轻消费群体为阿 联酋电商产业的高速发展持续增添动力，多家 机构预测阿联酋电商市场将保持较高增速。 经济深度转型 阿联酋是阿拉伯国家第二大经济体，全球第27 大经济体，2023年GDP达5,141亿美元，同比 增长3.6%。国际货币基金组织、世界银行和阿 联酋中央银行对该国2024年GDP增长的预测 分别为4%、3.9%和4%。2025和2026年，阿 联酋经济将继续保持良好增速。 2023年流入阿联酋的外国直接投资（FDI）为 307亿美元，同比增长35%。阿联酋的全新引 伯地区第一大出口市场、第一大投资目的地和 第二大贸易伙伴。 阿联酋：经济转型带来多元化投资机遇 5 营商环境及投资风险 阿联酋的营商环境在全球排名靠前，投资环境 竞争力较高，投资风险相对较低。世界银行发 布的《全球营商环境报告2020》显示，阿联酋 在全球190个经济体中排名第16位。Coface集 团、安联保险集团等多家主流国别风险研究机 构认为阿联酋投资风险较低。 税收 阿联酋是一个低税率国家。企业所得税多适用

多款女性向游戏迅速起量 速超10% 带动股票交易平台流量大 微信小游戏开发愈加成熟 幅增长 线下消费方面，餐饮品牌创 地图导航平台通过聚焦AI 数阅读免费平台保持快速 新营销抢占用户心智，生鲜 手机银行呈现普惠化、优 智能化发展、拓展本地生 增长，各平台差异化运营 商超平台通过促销拉动流量 态等策略，实现流量同比 质化并行发展态势 增长，即时零售平台通过IP 移动音乐行业从卷增量卷版 联名、线上线下联动等方式 月人均使用次数 同比增长 5 5.55 5.88 137.7次 19.8% 5 26.9% 月人均使用时长 同比增长 0.97 1.23 250.3分钟 43.0% 0 支付结算行业 手机银行行业 股票交易行业 注：右图统计范围为2024年12月MAU≥1亿的细分行业。 Source：QuestMobileTRUTH中国移动互联网数据库2024年12月 2024年股票交易APP行业月活跃用户规模趋势 2024年股票交易APP行业月活跃用户规模趋势 单位：亿 月活跃用户规模 同比增长率 月人均使用时长 2 46.4% 9月24日 141 国新办举行新闻发布会 1.28 1.19 1.23 32.3% 中国人民银行、金融监管总局、证监 0.97 0.97 1.03 1.041.03 1.01 66'0 0.99 26.9% 会等三部门在会上宣布了降低存款准 1 备金率和政策利率，并带动市场基准 21.4%

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提供动力，可以使企业实现发展和适应，从而在市场上 保持竞争力。 尽管具有许多优势，获得认证的成本可能会相当高，尤 其是对小型和女性领导的企业而言。在这种情况下，有 效的财务管理至关重要。那些保持准确财务记录、高效 管理现金流并使用银行服务的企业，将更好地应对这些 成本并在认证过程中进行投资。 此类做法使企业能够对其库存和现金流水平拥有最新的 可见性。这不仅使他们能够及时满足客户需求，而且使 他们在面对市场需求下降、原料短缺等市场波动时能够 也 得到降低。2017年取消了最低资本要求。商业手续中心 还为企业家提供了一站式服务，以处理与企业创立相关 的所有行政程序。 自2020年以来，年轻企业家得到了支持，这是通过财政 部和预算部与当地银行合作设立的一个青年创业基金来 实现的，该基金为贷款提供了70%的国家担保。这项倡 议旨在促进包容性：部分贷款分配给每个省份的年轻人 （每个省份至少1%，上限为8%），30%的贷款保留给 女性。 支 政策洞察：投资数字基础设施对于促进包容性增长至关重要 第二章 - 通过数字技术加强联系 来源： 甘尼姆（2020年）；Ecofin机构（2022年）；阿里斯（2023年）；世界银行国际金融公司（2023年）；国际贸易中心（待发布）。 尽管这些努力，乍得在改善连通性方面仍有大量机会。 政府应继续优先考虑互联网接入的扩展。正如中小企业 竞争力调查所示，此类措施将特别有利于小型、女性领